「いつの間にか富裕層」になるために必要なお金の考え方

NISAや投資信託の普及によって、普通のサラリーマンでも長期投資を続ければ、将来的に大きな資産を作れる時代になりました。

いわゆる「いつの間にか富裕層」という言葉もあります。これは、特別な高収入の人ではなく、普通に働きながらコツコツ投資を続けていた人が、気づいたら純金融資産1億円以上の富裕層になっていた、という考え方です。

とても夢のある話です。

ただ、この記事を読んでいて自分が一番大事だと思ったのは、
資産を増やすこと以上に、生活レベルを上げすぎないこと
です。

投資で資産が増えたとしても、それに合わせて生活費まで増やしてしまえば、結局お金は残りません。

むしろ資産形成で一番怖いのは、株価の暴落よりも、気づかないうちに生活レベルが上がってしまうことかもしれません。

生活レベルとは何か？

生活レベルとは、簡単に言えば 毎月どれくらいのお金を使う生活をしているか です。

もっと具体的に言うと、次のようなものです。

  • 住居費
  • 車の維持費
  • 通信費
  • 保険料
  • サブスク
  • 外食費
  • レジャー費
  • 教育費
  • 日用品や買い物の基準

つまり、生活レベルとは「贅沢しているかどうか」だけではありません。

毎月当たり前のように出ていくお金の基準そのものです。

たとえば、昔は月25万円で生活できていた家庭が、収入が増えたことで月35万円使うようになる。
これも生活レベルが上がった状態です。

一度この状態になると、なかなか元には戻せません。

人間は不思議なもので、収入が増えると、それに合わせて支出も増えやすいです。

最初は「たまにはいいか」と思っていた外食や買い物が、いつの間にか当たり前になる。
安いもので満足できていたのに、少し高いものを選ぶのが普通になる。
サブスクも一つひとつは安いからと増えていく。

こうして、気づかないうちに毎月の支出が膨らんでいきます。

生活レベルが上がると資産形成が難しくなる

資産形成で大事なのは、収入の多さだけではありません。

大切なのは、
収入 − 支出 = 投資や貯金に回せるお金
です。

年収が高くても、生活費が高ければお金は残りません。

逆に、年収がそこまで高くなくても、生活レベルを抑えられる人は、長期的に資産を作りやすくなります。

たとえば、毎月3万円を投資できる人と、毎月10万円を投資できる人では、20年後、30年後に大きな差が出ます。

でも、その差は単に収入だけで決まるわけではありません。

「生活レベルをどこで止めるか」で決まります。

収入が増えた時に、その分を全部使ってしまう人。
収入が増えても生活費はあまり変えず、増えた分を投資に回す人。

この差が、10年後、20年後に大きな資産差になります。

投資で資産が増えた時ほど危ない

今回の記事で特に印象的だったのは、
株価が下がった時よりも、株価が上がった時の振る舞いが大事
という考え方です。

投資をしていると、暴落に耐えることが大事だと言われます。

もちろんそれも大事です。

でも、実は資産が増えた時の方が危ない面もあります。

NISAの評価額が増える。
持っている投資信託がプラスになる。
株高で資産残高が増える。

そうなると、つい「自分はお金に余裕がある」と感じてしまいます。

そして、家を少し高くする。
車を少し良いものにする。
外食を増やす。
旅行を増やす。
サブスクを増やす。
買い物の基準が上がる。

こうなると、せっかく投資で資産が増えても、生活費も同じように増えてしまいます。

これでは、資産形成のスピードは落ちます。

特にインフレの時代は注意が必要です。

投資の評価額が増えていても、それは将来の物価上昇を先取りしているだけかもしれません。

つまり、数字上は資産が増えていても、実際の生活の豊かさが同じだけ増えているとは限らないということです。

だからこそ、資産額が増えた時ほど冷静になる必要があります。

生活レベルを上げないために大切なこと

では、生活レベルを上げないためにはどうすればいいのでしょうか。

自分は、次の考え方が大事だと思います。

1. 毎月の生活費の上限を決める

まず大切なのは、毎月の生活費の上限を決めることです。

なんとなく使って、余ったら貯金する。
このやり方だと、ほとんどの場合お金は残りません。

先に、
「わが家は月30万円以内で生活する」
「住宅ローン込みで月35万円以内にする」
というように、上限を決めることが大事です。

生活レベルとは、毎月の固定費でほぼ決まります。

家賃や住宅ローン、車、保険、通信費、サブスク。
このあたりが増えると、毎月の支出は一気に重くなります。

だからこそ、生活レベルを上げないためには、まず固定費を膨らませすぎないことが大切です。

2. 収入が増えても全部使わない

昇給した。
ボーナスが増えた。
副業収入が入った。
投資の評価額が増えた。

こういう時、人はつい使いたくなります。

でも、ここで全部使ってしまうと、生活レベルが上がります。

おすすめは、増えた収入の一部だけを使い、残りは貯金や投資に回すことです。

たとえば、月1万円手取りが増えたら、5,000円は投資に回す。
ボーナスが増えたら、半分は生活防衛資金やNISAに回す。

こうするだけで、生活の満足度も少し上げながら、資産形成も続けられます。

我慢だけの節約は長続きしません。

大事なのは、収入が増えた時に「全部使わない仕組み」を作ることです。

3. 贅沢は固定費ではなく単発にする

生活レベルを上げないためにかなり大事なのが、
贅沢を固定費にしないこと
です。

たまに旅行に行く。
たまに美味しいものを食べる。
たまに欲しいものを買う。

これは全然いいと思います。

むしろ人生を楽しむためには必要です。

でも、怖いのはそれが毎月の固定費になることです。

高すぎる住宅ローン。
高級車のローン。
使っていないサブスク。
保険の入りすぎ。
毎週の外食。
当たり前になったコンビニ習慣。

こういうものは、一度生活に組み込まれると削りにくくなります。

だから、贅沢をするなら単発にする。

固定費を上げずに、たまに楽しむ。

これが生活レベルを守るコツだと思います。

4. 資産額が増えても「使えるお金」と考えない

投資をしていると、証券口座の評価額が増えることがあります。

でも、そのお金はすぐに使うお金ではありません。

将来の自分を守るためのお金です。

老後資金。
教育費。
住宅ローンへの備え。
病気や失業への備え。
インフレから生活を守るためのお金。

そう考えると、投資で増えたお金を見てすぐに生活レベルを上げるのは危険です。

評価額は日々変わります。

上がる時もあれば、下がる時もあります。

だから、資産額が増えても、毎月の生活費は変えない。

これが長期投資を続けるうえでかなり大事です。

5. 他人の生活と比べない

生活レベルが上がる原因の一つに、他人との比較があります。

SNSを見ると、いい家、いい車、旅行、外食、ブランド品などが目に入ります。

でも、他人の生活の裏側は見えません。

収入が高いのかもしれない。
親から援助があるのかもしれない。
実は借金しているのかもしれない。
貯金が全然ないのかもしれない。

表面だけを見て、自分も同じようにしようとすると、家計は苦しくなります。

資産形成で大事なのは、他人に勝つことではありません。

自分の家計を守ることです。

自分の収入、自分の家族構成、自分の住宅ローン、自分の将来設計に合った生活をする。

これが一番大事です。

生活レベルを上げないことは、ケチではない

生活レベルを上げないというと、すごく我慢するイメージがあるかもしれません。

でも、自分はそうではないと思います。

生活レベルを上げないことは、ケチになることではありません。

本当に大事なものにお金を使うために、どうでもいい支出を増やさないことです。

家族との時間。
健康。
子どもの教育。
必要な住まい。
将来の安心。
自分が本当に好きなこと。

こういうものにはお金を使っていいと思います。

逆に、見栄やなんとなくの支出にお金を使いすぎると、本当に大事なものにお金を回せなくなります。

生活レベルを上げないというのは、人生を小さくすることではなく、
自分にとって大切なものを守るための考え方
だと思います。

まとめ：資産形成で一番大事なのは、増えた時に浮かれないこと

「いつの間にか富裕層」という考え方は、普通のサラリーマンにとって希望のある話です。

NISAや投資信託を活用して、20年、30年とコツコツ続ければ、将来的に大きな資産を作れる可能性があります。

でも、そのために必要なのは、投資商品を選ぶ力だけではありません。

それ以上に大事なのは、生活レベルを上げすぎないことです。

収入が増えても、全部使わない。
資産が増えても、生活費を増やさない。
贅沢は固定費にしない。
他人と比べない。
毎月の生活費の上限を決める。

この地味な習慣こそが、長期的には大きな差になります。

投資で資産が増えた時ほど、気持ちが大きくなります。

でも、そこで生活を変えずに淡々と続けられる人が、最後に強いのだと思います。

普通のサラリーマンが「いつの間にか富裕層」を目指すなら、まず意識したいのは投資額だけではありません。

生活レベルを上げない力。

これこそが、物価高の時代に資産を守り、将来の安心につながる一番大事な力なのかもしれません。

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