「銀行に預けていても、お金なんてほとんど増えない」

少し前まで、そんなイメージを持っていた人は多いのではないでしょうか。

僕自身も、

現金は増やすものではなく、とりあえず置いておくもの

という感覚がかなり強かったです。

しかし、最近は少し状況が変わってきました。

日本銀行が利上げを進めたことで、銀行の預金金利も上がり始めています。

2026年8月現在、日銀は無担保コール翌日物金利を「1.0％程度」で推移させる金融政策をとっています。(日本ボーリング機構)

さらに今後も利上げが続く可能性が意識されています。

そんな中、日経新聞で、

「今は5年、10年といった長期の定期預金ではなく、半年〜1年程度の定期預金を選ぶのも賢明ではないか」

という内容の記事を読みました。

これが個人的にかなり面白かったので、今回は会社員目線で考えてみたいと思います。

定期預金の金利がかなり上がってきた

まず驚いたのが、最近の定期預金金利です。

例えば三井住友銀行では、2026年8月3日からスーパー定期の金利が、

  • 6カ月：年0.50％
  • 1年：年0.50％
  • 2年：年0.65％
  • 3年：年0.80％
  • 5年：年1.00％
  • 10年：年1.25％

へ引き上げられました。いずれも税引前です。(三井住友銀行)

10年定期で1.25％。

少し前の日本から考えると、

「定期預金でも1％を超える時代になったんだ」

と感じます。

もちろん株式投資の期待リターンとは比べられません。

しかし、

「数年以内に使う予定のお金」

「絶対に減らしたくないお金」

については、投資とは別の話です。

そこで定期預金が選択肢に入ってきます。

それでも今、5年定期には飛びつかない？

ここが今回の記事で一番面白かったポイントです。

普通に考えれば、

半年0.5％
5年1.0％
10年1.25％

なら、

「10年預けた方が得じゃん！」

と思いますよね。

ところが、今後さらに日銀が利上げするとしたら話は変わります。

例えば今、

5年1％の定期預金

に入れたとします。

その1年後に銀行の5年定期が、

1.5％や2％

まで上がったとしたらどうでしょう。

「もう少し待っておけばよかった……」

となる可能性があります。

つまり金利上昇局面では、

今の高金利を長期間固定することが、必ずしも正解ではない

ということです。

半年〜1年なら「次の金利」を待てる

そこで出てくるのが、

半年〜1年程度の定期預金

です。

例えば100万円を1年間、年0.5％の定期預金に預ける。

大きく増えるわけではありません。

ただ、1年後には再び自由に動かせます。

その時に、

「5年定期が1.5％になった」

「普通預金でも十分な金利になった」

「やっぱり投資に回したい」

となれば、その時点で改めて考えればいい。

僕はこの、

「今すぐ長期間固定せず、選択肢を残しておく」

という考え方が結構好きです。

100万円を預けても利益は意外と小さい

ここで冷静に考えておきたいのが金額です。

仮に100万円を年0.5％で1年間預けても、

税引前の利息は約5,000円です。

預金利息には原則として20.315％の税金がかかるため、手取りは約4,000円になります。

つまり、

定期預金だけで資産形成をするのは難しい

という点は変わりません。

僕としては、

「定期預金か投資か」

という二択ではなく、

増やすお金

→ NISAなどで長期投資

守るお金

→ 普通預金・定期預金

という使い分けが大事だと思っています。

家を買う人にとっては特に重要かもしれない

僕自身、住宅購入など大きな支出を考える中で、

「現金をどれくらい持っておくのか」

はかなり重要だと感じています。

住宅購入となれば、

引っ越し代
家具・家電
税金
修繕費
突然の出費

など、まとまった現金が必要になる場面がたくさんあります。

こうしたお金を、

「10年間使えない前提」

で定期預金に入れるのは少し怖い。

一方で半年〜1年なら、

使う予定の少ない現金を少しだけ働かせながら、流動性もある程度確保できる

というメリットがあります。

僕のように数年以内に大きな支出を予定している家庭とは、比較的相性の良い考え方だと思います。

利上げは住宅ローンには逆風、預金には追い風

そして、ここも面白いところです。

日銀の利上げというニュースを見ると、

「住宅ローン金利が上がる！」

という悪いイメージが先に来ます。

確かに変動金利型の住宅ローンを利用する人にとって、金利上昇は無視できません。

しかし一方で、

  • 普通預金金利が上がる
  • 定期預金金利が上がる
  • 安全資産でも利息がもらえる

というメリットもあります。

金利上昇は、

借りる人には厳しく、貸す・預ける人には追い風

という側面があるわけですね。

今の僕なら「短期定期＋普通預金」で考える

今回の記事を読んで、僕なら今は、

5年・10年の定期預金に一気に入れるより、半年〜1年程度で様子を見る

かなと思いました。

もちろん半年後、1年後に金利が必ず上がるわけではありません。

景気や物価次第では日銀が利上げを止める可能性もあります。

だからこそ、

「これから絶対金利が上がる！」

と賭けるのではなく、

現金の一部だけ短期の定期預金へ移す

くらいが会社員にはちょうどいいのではないでしょうか。

生活防衛資金まで定期預金に入れてしまう必要はないと思います。

まとめ｜「預金＝何も考えなくていい」時代ではなくなった

長い間、日本では銀行預金の金利がほぼゼロだったため、

「どの銀行に置いても大して変わらない」

という状態が続いていました。

しかし金利が動き始めたことで、これからは

「現金をどこに置くか」

についても少し考える価値が出てきました。

今後さらに利上げが進むと考えるなら、

長期の定期預金に今すぐ固定せず、

半年〜1年程度の定期預金を使いながら次の金利上昇を待つ。

そんな戦略も面白そうです。

投資だけではなく、

「現金をどう守るか」

も立派な資産形成だと思います。

特に住宅購入や教育費など、近い将来に大きなお金を使う会社員にとっては、

投資・普通預金・定期預金をどう使い分けるか

が、これからますます重要になりそうです。

※本記事は特定の金融商品の購入・契約を推奨するものではありません。預金金利や金融政策は今後変更される可能性があります。

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